在美国生活的华人，房屋保险都可能通过一些华人保险代理商那里购买，比如华兴保险，林大卫保险，但这通过这种方式买到的保险费往往会比市场价高出30%-40%，因为这些华人代理已经在原有的老外保险费基础上加上了他们的中介费。但你又不得不通过他们来购买，因为绝大部分的老外保险公司都不做零售，也就是不提供一对一的中文售前和售后服务。

但是，有一家深受老外喜爱的保险上市公司Lemonade，股票代号 LMND 它就能提供比华兴保险便宜一半的房屋保险，一个60万美元的房子，华兴保险保费要1000美元一年，而Lemonade只需450一年。为什么他们便宜这么多呢？接下来我们用亲自经历配上保单图告诉你原因：

 

原因1 Lemonade是直接的保险公司，省去中介的费用。

原因2 你可以根据你个人实际情况来调整Lemonade每个项目的保额，比如，你家的贵重物品总价值5万美元，你就自己设置贵重物品保额5万。但是你如果在和华人的保险打电话时，他们经纪人是不会每一项都跟你说那么具体，导致你的贵重物品保额可能预设值在10-15万美元，根本就不需要那么多，会导致你每年多付100美元。

原因3 传统保险公司使用太多的人力资源去运营，而Lemonade是高科技的金融保险公司，使用很多大数据和人工智能，去直接处理简单的理赔疑问和发配赔偿的款项。这样导致Lemonade大大的节约了人工成本，从而在你保费省就省下来了。

 

这是Lemonade的保单截图 Lemonade官网 https://www.lemonade.com/

 

而且Lemonade价格透明度极高，能清清楚楚看到每一个保险项目保额多少，能直接在他们官网个性化的增加或减少。

比如，2021年2月开始美国的木材价格正在飞涨，这样就提高了房屋重建费的价格，所以，你就可以登录你Lemonade官网 https://www.lemonade.com/ 账号，去直接调高重建费的保额。官网顶部就会实时计算出你每年需要多付的二十美元，是不是很方便！！

 

就算你不购买他们的保险，也可以用他们的官网来查看保费价格，看看是否合适换一个房屋保险公司，同时，他们也提供租客的保险特别多留学生使用，还有宠物的保险，2021年底推出汽车保险。

 

整个Lemonade 购买的流程十分简单

美股投资网教你怎么省钱。我们以“90秒内完成投保，3分钟内完成理赔”使用数字化流程和智能AI机器人就可完成投保流程的Lemonade为示例，因为它在房屋保险领域的保单性价比远高于传统保险公司。

全球财产、人员伤亡和人寿保险保费总计约5万亿美元，占美国国内生产总值的11％。2019年美国财险行业市场规模为6902亿美元，占整个保险市场的47%，是世界上最大的保险市场。

美国房屋保险规模约占整体财险市场的15%-17%，是美国财险市场的重要组成部分，2019年市场规模达到1081亿美元。

保险业几乎不受经济周期影响，且会随着客户的成长产生自然增长的参与式收入流，使保险公司具有持久的业务。（我们每个月总是感到白白交给各式各样的保险公司很多钱）

那么今天我们美股投资网教你怎么调整保费。我们以“90秒内完成投保，3分钟内完成理赔”使用数字化流程和智能AI机器人就可完成投保流程的Lemonade为示例，因为它在房屋保险领域的保单性价比远高于传统保险公司。

从房屋保险的保障范围来看，Lemonade与传统保险公司并无明显区别，但保单定价可低至传统保险公司的50%及以下的水平。

房屋保险可以分为两大类：房客保险、房主保险。但大同小异，同样的方法，你也可以用在自己喜欢的保险公司去调整自己的保费。

Lemonade用户可以在移动端自由选择保单所覆盖的保障范围，也可以自由调整免赔额，并可以在支付保费前随时调整这些条款。

我们登陆Lemonade官网，首页呢你就可以和Maya聊天，回答一系列简单的选择题，用一分钟输入自己房屋的详细情况。

如果用户已购买了其他保险公司相似的保险，又想要转到Lemonade平台，那么用户只需要提供原保单的投保人、承保人等信息，把剩下的转换保单的工作交给Lemonade处理即可。

然后呢，它会自定义生成一份保单，这里有一个Get Discounts。

 

Discounts

如果投保人采取了某些Lemonade认可的财产保障措施，Lemonade将为投保人提供一些保费优惠。如实回答这些问题，会降低你的保费。

比如说你安装了ADT家庭安保系统又或者你住在带大门的社区里。。。

这个时候呢，我们可以点击download quote，会看到里面有默认自付额和理赔额的选择。

这个时候呢，我们往下面翻一点，就会看到几个调节的基本必含选项。

Coverage

#1

Reconstruction Cost

重建费用：如果你的房子被毁了，重建它需要的费用就是这个。这不包括财产，财产属于个人财产，也不包括土地价值。

Lemonade的数据专家会运用人工大数据，根据您周围房屋的重建价值，对您的房子重建价值进行预估。

#2

Personal Property

个人财产：你所拥有物品的总价值，如电子产品、衣服、家具等。但如果家里有一些贵重的物品（超过1000美元的）如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险，就点击下面这里。

#3

Personal Liability

个人责任：万一因为有人在你的家里意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况，这是Lemonade将支付的最高金额，以弥补法律要求你支付的损害赔偿。

#4

Loss of Use

类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。Lemonade会把你安置在一个不错的酒店或类似的出租房屋，还会包括生活费。

比如说，我这片区域发生了火灾，政.府不许居民在家里居住，那我需要住酒店。那么保险公司就会根据您这个区域的标准给您住酒店的钱，比如说一天300美元。另外，吃饭的钱如果比平时还高，Lemonade也会承担。

#5

Medical payments to others

如果有客人或邻居在你的房子里受伤，Lemonade会支付这个数目的医疗费用。

这个概念和#3 Personal Liability的区别是，个人责任指得是客人在你的家里受了大伤，例如脑震荡后一病不起变成植物人。对方律师要求您的大额赔偿。

#5 Medical payments to others大多指的是客人在你的家中受了小伤，去了急诊花了几百块。

Options

下面呢有一些选项，比如说第一个是地震险，一般保险公司的地震险都是需要单独购买的。

如果你有贷款，打开第二个option，Lemonade就会发送你的保单给贷款公司，是免费的。

你的配偶自动享受这项保险。如果你愿意，你可以很容易地加上他们的名字。

重要的其他人：同样的，如果你和的重要的其他人住在一起，也是很容易将它们添加到您的保险中，$ 1.67 /月。

Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，想要cover这部分，则需要这个额外的9美元每个月。

Loss assessment 损失评估：如果你的家或公寓协会HOA向你收取损坏你的建筑的额外保险，每个月$0.25。

比方说，你的社区有HOA协会，那么社区公共设施发生问题，例如火灾，恶作剧。。。大家需要平摊这部分的钱来重建。

通常Condo比Single-Family House用的可能性高一点。

 

Deductible

可以简单的把Deductible理解为自付额。无论是汽车保险，还是健康保险，这是将从您可能收到的任何索赔付款中扣除的金额。

例如，选择1000美元的免赔额意味着如果你提出5000美元的索赔，并得到批准，保险公司将支付你4000美元，你自己付1000美元。

对于租房者来说，通常从250美元到2500美元不等，而对于房主来说，则是500美元以上。

一般来说，较低的免赔额意味着较高的月保费，反之亦然。考虑到你的财务健康状况，最好选择一个对你来说有意义的免赔额。

我们进行一个简单的计算，在其他条件不变的情况下，如果选择2000的Deductible比选择1000的Deductible，每年保费多100美元，每个月保费多8.3美元，那么盈亏平衡点就是10年，你根据个人情况可以自己调节。

Lemonade的保险条款是可以随时调节更新的，所以日后如果你想做任何修改，随时在手机APP里就可以更改，立即生效。

这个时候呢，你翻到最下面，就又可以重新计算你的保费啦。股票代号 LMND 

 

索赔流程

Lemonade的数字化流程提升了索赔效率。Lemonade在理赔端也设有一个专门与客户沟通的人工智能机器人Jim。

对多数简单小额的索赔案，可以在3秒内完成理赔和支付，对部分需要全面审查的索赔案，Lemonade将需要更多的时间才能解决。

除了提升索赔效率外，Lemonade还利用AI技术在系统评估环节进行欺诈风险评估，自主开发了多项反欺诈规则来识别骗保。

 

处理流程如下：

如果索赔案不是用户的首次索赔，或者提供的索赔报告中缺少Lemonade所需的资料，那么就通过人工的方式评估索赔案，甚至与索赔人联系以开展进一步审核的工作。

对于某些紧急的索赔情况，比如火灾、漏水等问题使得房屋无法入住，Lemonade的应急小组将会为被保险人提供水火灾损害清理、临时住所等服务。

Lemonade支付给用户的赔偿金额主要是按照财产的重置成本计算。Lemonade会根据当前最低的市场价值来计算被保险人财产的价值，如果该物品不再销售，Lemonade会寻找一个类似的资产，并使用该资产的价格作为参考。

正常情况下，用户每次索赔后，续签的保费费率会有所提升。但是Lemonade专门推出了一个Zero Everything的保单条款，条款允许用户每年有两次免调费率的索赔机会，在此条款下，用户第三次索赔（以及之后的索赔）将会有250美元的免赔额，且第三次索赔将可能会使得用户续签的保费费率提升。

 

缺点

Lemonade公司很依赖人工智能客服，因此有时需要人工处理的安检，流程会稍久一些。

Lemonade是一家初创公司，相信随着时间的推移，公司会完善自己的条款，提高自己的人工案件处理速度。

Lemonade和传统保险公司相比，它的产品的简单性、透明性以及条款都要简单很多。这就是我们为什么喜欢Lemonade，Lemonade 也推出除了宠物，房屋，人身保险之外的汽车险。