一家美国公司ZestFinance将机器学习算法与大数据分析相结合，创造出更准确的信用评分，这家公司希望改变中国的现状。这家初创公司已与中国第二大电商京东商城达成合作，双方将成立一家合资公司，为中国的借贷平台提供信用风险评分，便于其向消费者发放贷款。

    作为此次交易的一部分，京东已注资ZestFinance公司，但具体投资金额并未披露。ZestFinance到目前为止已融资1亿美元。

    ZestFinance由原谷歌资深员工道格拉斯•梅里尔在3年前创立，该公司采用大数据分析进行信用评分，帮助借贷者更准确地评估借款对象。它摒弃了根据10-15条数据来决定信用可靠性的老方法，而是使用成千上万个数据点，可在几秒内评估出借款人偿还贷款的能力。

    前谷歌首席信息官兼工程设计副总裁梅里尔表示，中国为ZestFinance提供了巨大的机会，因为目前中国并没有与美国类似的中央信贷管理局。他解释称，仅20%的中国人拥有信用卡，其他人使用现金和借记卡购物。

    梅里尔说道：“缺少信用评分的中国，需要一条提供信贷的途径。”

    ZestFinance与京东的新信用评分将率先应用于这家中国电子商务巨头。在京东购物的中国消费者，现在可以向京东申请一定的信用额度，用于购物。ZestFinance与京东将利用消费者以往和现在的网购习惯数据，预测贷款风险。

    例如，他们采用的算法将考虑借款人购买某件商品的时间（这可能暗示其是否拥有一份正式工作），购买哪类物品，以及购买昂贵物品的记录等因素。京东声称其拥有超过1亿活跃客户。

    梅里尔表示，尽管京东是合资公司的第一家客户，但这种信用评分分析技术将来也可能应用于其他借贷平台或电子商务网站。

    随着中国中产阶级人数的迅速增长，互联网金融尤其是网络信贷为国内科技公司带来了巨大的机遇。京东的主要竞争对手阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，近期开始经营互联网银行——网商银行。蚂蚁金服旗下包括中国在线支付巨头支付宝。据《华尔街日报》报道，蚂蚁金服也在利用客户支付记录评估借款人的信用可靠性，并计划向中国的小企业和消费者发放500万元（约合80万美元）以下的贷款。

    梅里尔表示，ZestFinance与京东也计划在近期评估中国企业的贷款风险。财富中文网